Ich suche eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsprüfung – gibt es das und wenn ja wo?

In den letzten Wochen erhielt ich gleich mehrere solcher Anfragen mit der Bitte, nur einen BU Schutz heraus zu suchen, welcher keine Gesundheitsprüfung verlangt. Dennoch waren angemessene Rentenhöhen (hier mehr als 1.000 EUR mtl.) und lange Laufzeiten gewünscht. Um zu verstehen, warum es solch eine Absicherung in der gewünschten Form nicht geben kann, zuerst einmal ein Blick auf die eigentliche Form der Absicherung.

Ein Versicherer, welcher eine Absicherung gegen das Risiko der Berufsunfähigkeit anbietet, der übernimmt schon bei kleineren Renten ein hohes finanzielles Risiko. Versichert dieser zum Beispiel einen 25jährigen Antragsteller mit einer monatlichen Rente von 1.000 EUR bis zum 65. Lebensjahr, so trägt er folgendes Risiko:

1.000 EUR monatlich * 12 Monate * 40 Jahre (Restlaufzeit)
= 480.000 EUR

Um solch ein Risiko zu tragen, muss daher eine entsprechende Risikoprüfung vorhanden sein, wie sonst sollte das Risiko finanzierbar sein. Daher wird das Unternehmen in seinen Anträgen Gesundheitsfragen stellen und ggf. bei unklaren Diagnosen und Verläufen Rückfragen an die entsprechenden Ärzte stellen.

Aber ich habe doch von BU Absicherung ohne Gesundheitsprüfung gelesen?!

Einige Versicherer und Vertriebe machen genau mit dieser Aussage Werbung. Doch irgendwo muss der Haken sein, meist ist der wie folgt zu finden. Es handelt sich um keine „echte“ BU Absicherung mit eigener Rente im Leistungsfall. Vielmehr muss der Kunde ein angekoppeltes Produkt kaufen, also eine Lebens- oder Rentenversicherung. Im Rahmen dieser Versicherung ist dann eine „Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit“ enthalten. Wird also der Kunde nach den Bedingungen Berufsunfähig, so muss er die Beiträge für die Altersvorsorge (also meist eine Kapitalleben- oder Rentenversicherung) nicht weiter zahlen. Es ist also „eigentlich“ eine Mini-Rente, die aber nicht ausgezahlt wird sondern zur Weiterzahlung der anderen Versicherung dient- mit einer echten BU Absicherung hat das leider nichts zu tun.

Ist das Produkt dennoch zu empfehlen?

Pauschal ist hierzu keine Aussage möglich, jedoch sollte genau geprüft werden, wie weit das Sparprodukt an die eigenen Anforderungen passt und welche Art von Absicherung dort gewünscht ist. Wenn diese passt- so spricht nichts dagegen eine solche Beitragsbefreiung zu nutzen, so ist die eigene Altersvorsorge sicher und wird im Falle der Berufsunfähigkeit weiter gezahlt.

Fazit:

Wer eine passende Absicherung gegen das Risiko der Berufsunfähigkeit sucht, der wird um Fragen zur Gesundheit nicht drum herum kommen. So schlimm wie es Finanztest vor einigen Wochen beschrieben hat, ist es aber nicht. Auch bei bestehenden Vorerkrankungen ist eine Absicherung gegen das BU Risiko möglich. Dazu wenden Sie sich bitte an einen spezialisierten Berater und klären nach der Produktauswahl dann über Voranfragen die Versicherbarkeit und eventuelle Ausschlüsse oder Zuschläge.

Weitere Informationen:

Leitfaden zur Auswahl der BU Versicherung

Auswahlkriterien und Kriterienfragebogen