ARD Panorama Bericht zur Privaten Krankenversicherung – einseitig, polemisch und zudem schlecht recherchiert

Im Moment ist das hetzen gegen die Unternehmen der Privaten Krankenversicherung und die dort Versicherten ja gerade mal in. Egal ob Bild, Focus Money oder Financial Times, jeder meint was dazu sagen zu können und auch zu müssen. Schade nur, dass ganz oft Tatsachen “vergessen” werden oder Sachverhalte unvollständig dargestellt sind. Die “böse PKV die nicht zahlt” klingt ja auch besser als “nicht versichertes Hilfsmittel wird auch nicht erstattet”.

Auch die ARD hat mit Ihrem Magazin Panorama einen Beitrag hierzu leisten wollen. Entschlossen hat man sich hier mal wieder das Thema “Unbezahlbarkeit der privaten Krankenversicherung im Rentenalter” zu wählen, das klingt immer schön und zieht viele Zuschauer an. Leider wissen viele nicht, welche Fakten denn eigentlich dahinter stehen, daher hier mal eine Reihe von Fragen und Antworten dazu.

Wer sollte in die Private Krankenversicherung?

Wie bereits in einem meiner älteren Blogbeiträge feststellt, ist die Private Krankenversicherung (PKV) keineswegs für alle geeignet. Selbst wenn Sie es sich finanziell leisten können ist für viele Selbstständige, Existenzgründer und Ich-AG’s die private Krankenversicherung nicht die richtige Wahl. Auch bei Paaren die mehr als zwei Kinder planen, ist genau zu überlegen ob es wirtschaftlich leistbar ist.

Wie ist das nun eigentlich mit den Beiträgen (im Alter)?

Um die beiden Systeme vergleichbar zu machen, gehe ich von folgendem Fall aus.

Ein Angestellter Kunde, derzeit 30 Jahre alt, wechselt von der gesetzlichen Krankenkasse (GKV) in die Private Krankenversicherung (PKV). Nach derzeitiger Planung hat dieser ein Jahresbruttoeinkommen von 55.000 EUR. Im Alter wird er eine gesetzliche Rente (Stand Hochrechnung heute) von 2.000 EUR bekommen, dazu weitere Einkünfte aus Kapitalvermögen, Mieten und einer privaten Rentenversicherung von 1.500 EUR monatlich. In Rente soll unser Modellkunde mit 67 gehen. Weiterhin gehen wir davon aus, das ein eventuell anzulegendes Kapital mit 3% p.a. verzinst wird. Zur Vereinfachung sind keine Beitragssteigerungen und auch keine Anpassungen der Beitragsbemessungsgrenze in der Modellrechnung berücksichtigt, da beide Systeme steigen und es in der GKV Beitragssatzerhöhungen und Anpassung der Grenzen geben kann. (Beispiel: Arbeitgeberzuschuss, Beitragsbemessungsgrenze und Versicherungspflichtgrenze für das Jahr 2012)

1. Zeitraum: 30. bis 40. Labensjahr:

Unser GKV versicherter Kunde zahlt monatlich als Arbeitnehmer knapp 360 EUR Beitrag inkl. der Pflegeversicherung und dem erhören Beitrag für die Kinderlosigkeit in der Pflegevers.

Im Jahr 2012 erhöht sich die Beitragsbelastung wie folgt:

Gesamtbetrag zur GKV:

Krankenversicherung: 3.825 EUR * 15,5% = 592,88 EUR

Pflegepflichtversicherung: 3.825 EUR * (1,95% + 0,25% (Kinderlose)) = 84,15 EUR

Davon zahlt der (kinderlose) Arbeitnehmer allein:

KV:  3.825 EUR * (7,3%+0,9%) = 313,65 EUR

Pflege:  3.825 EUR * (0,975% + 0,25%) = 46,86 EUR

GESAMTANTEIL Arbeitnehmer in 2012:  360,51 EUR

Dazu kommen die Beiträge für eine Zusatzversicherung in den Bereichen der ambulanten Versorgung, Brille, Heilpraktiker etc. (15 EUR), der zahnärztlichen Versorgung (13 EUR) und der stationären Ergänzung für das Zweibettzimmer und die Privatarztbehandlung (39 EUR). Damit ergibt sich eine Arbeitnehmerbelastung von ca. 427 EUR.

(Ergänzende Infos auch in meinem Beitrag: “PKV oder GKV mit Zusatzversicherung“)

Der gleiche Kunde in der privaten Krankenversicherung zahlt einen Beitrag von ca. 275 EUR als Arbeitnehmeranteil, also 550 EUR Gesamtbetrag für einen ausgewogenen und leistungsfähigen Schutz. Daraus ergibt sich eine Ersparnis von monatlich 152 EUR.

In den 10 Jahren bis zum 40. Lebensjahr sind das 18.240 EUR. Legt man diese zunächst im Sparplan und dann als weitere Anlage für jeweils 3% p.a. an, so werden daraus bis zum 67. Lebensjahr 47.202 EUR.

2. Zeitraum: 40. – 60. Lebensjahr, mit einem Kind

Nach der Geburt des Kindes, schmilzt die Ersparnis von 152 EUR auf knappe 35 EUR monatlich. Das Kind ist nun mitzuversichern und braucht in der PKV einen eigenen Beitrag. Unterstellt, das Kind wäre 20 Jahre mitzuversichern (wenn es mit 16 in die Ausbildung geht ist es etwas mehr, wenn es bis 25 studiert etwas weniger), ergeben sich nach gleicher Rechnung am Ende der 20 Jahre weitere 8.400 EUR “gespart” gegenüber dem GKV Kunden. Auch diese legen wir weiter bis zum 67. Lebensjahr an und erhalten dann 14.105 EUR.

3. Zeitraum: 60. bis 67. Lebensjahr:

Nun ist die Ersparnis wieder höher und beträgt wieder 152 EUR im Monat. Unser Kunde legt auch diese wieder monatlich für 3% in einen Sparplan und hat so mit 67. weitere 14.302 EUR zur Verfügung.

Alle drei Summen zusammen, ergeben dann ein verfügbares Kapital von 75.510 EUR, welches mit dem 67. Lebensjahr verfügbar wäre. Die 3% p.a. sollten bei sichreren Anlageformen und den sehr langen Laufzeiten durchaus realisierbar sein.

Doch was passiert jetzt, in unserem Zeitraum 4? (67. – 87. Lebensjahr)

Zunächst einmal ändert sich der Beitrag in der gesetzlichen Krankenkasse. Unser Kunde zahlt zunächst auf seine gesetzliche Rente einen Beitrag. Bei 2.000 EUR Rente und einem Beitragssatz von 15,5% ergibt sich damit:

Beitrag des freiwillig versicherten Rentners: 310 EUR mtl.

abzüglich Zuschuss der Rentenvers. ./. 155 EUR, Eigenanteil somit 155 EUR

Dazu kommen noch die Beiträge von 1,95% (bei Versicherten mit Kindern) für die Pflegeversicherung, also knapp 39 EUR monatlich. Doch damit ist es nicht getan. Unser Musterkunde hat ja noch weitere Einkünfte von 1.500 EUR monatlich. Auch diese sind Beitragspflichtig, aber ohne den Anteil der Rentenversicherung, denn einen Zuschuss gibt es hier nicht. Die Deutsche Rentenversicherung Bund schreibt hierzu:

Ihr Beitrag errechnet sich aus allen Ihren Einkünften. Miete, Pacht, private Lebensversicherungen oder Kapitalerträge werden genauso berücksichtigt wie Ihre Rente, Versorgungsbezüge und Arbeitseinkommen. Auch für freiwillig Versicherte gilt der allgemeine Beitragssatz von 15,5 Prozent.

Um den Beitrag zu berechnen, werden die monatlichen Einkünfte bis zur Beitragsbemessungsgrenze von aktuell 3.825 Euro berücksichtigt, so dass der Höchstbeitrag 592,88 Euro monatlich beträgt.

Von den 1.500 EUR werden also hier noch einmal 261 EUR Beitrag fällig. (1.500 EUR * (15,5% KV + 1,95% PfV))

Bei unserem privat versicherten Rentner ändert sich noch einiges im Alter. Mit dem 60. Lebensjahr mindert sich der Beitrag seiner privaten Krankenversicherung um 10%, den so genannten gesetzlichen Zuschlag den dieser bisher zahlte. Der angesparte Betrag wird angesammelt und ab dem 65. Lebensjahr zur Milderung weiterer Anpassungen verwandt.

Mit Aufgabe der Erwerbstätigkeit (meist also mit 67) sinkt der Beitrag um den Anteil des Krankentagegeldes. Dieser betrug in unserer Modellrechnung knappe 40 EUR monatlich und ist nun ja nicht mehr nötig, denn die Rente bekommt unsere Kunde immer, ob krank oder gesund.

Wie gesagt, es handelt sich bei unserer Modellrechnung um eine stark vereinfachte Rechnung, welche die Beitragsanpassungen beider Systeme und auch Leistungskürzungen der GKV nicht berücksichtigt, da dieses sich nicht pauschal beziffern lässt. Es geht hierbei vielmehr um die Klärung der Fragen, wie die Systeme funktionieren und worauf die Beiträge erhoben werden.

Der GKV Versicherte: Beitrag zur GKV 485 EUR monatlich (310 EUR – 155 EUR RV Anteil + PV + KV auf Nebeneinkünfte)

Der PKV Versicherte: Beitrag 550 EUR (da kein AG Anteil mehr), abzüglich RV Anteil von ebenfalls 155 EUR – 10% Ges. Zuschlag (ca. 40 EUR) und – Krankentaggeld (40 EUR) = 315 EUR mtl.

Da ist die Private Krankenversicherung nun, selbst ohne die Berücksichtigung von Beitragssteigerungen schon “günstiger” als die gesetzliche Krankenkasse. Das ist natürlich so nicht richtig, denn die Beitragsanpassungen treiben den Beitrag in der PKV in die Höhe. Was passiert nun, wenn dieser nicht 550 EUR, sondern schon abzüglich den 10% und unter herausrechnen des Krankentaggeeldes immer noch 1000 EUR betragen würde?

Dann gäbe es hier zunächst einen Zuschuss des Rentenversicherungsträgers. Dieser liegt immernoch bei 155 EUR. OK, 845 EUR ist auch nicht gerade wenig. Doch halt- wir haben ja noch die 75.510 EUR die wir aus den Sparplänen haben. Diese lassen sich natürlich weiter in einen Topf packen, mit 3% verzinsen und monatlich Geld für die Krankenversicherung entnehmen.

Gehen wir davon aus, dass der Kunde mindestens mal 87 Jahre alt wird, so bleiben uns monatlich 416 EUR monatliche “Zusatzrente”, diese verwenden wir dann mal zur Begleichung des Krankenversicherungsbeitrages, der dann nicht 1.000, sondern eben nur noch 429 EUR beträgt.

Doch was, wenn es doch nur der Basistarif im Alter wird?

Was Panorama dann gleich mal wieder vergisst: Die Kundin im Beitrag hat eine Rente von 311 EUR und einen PKV Beitrag im Basistarif von 640 EUR. Es ist somit Hilfebedürftigkeit vorhanden und eine Reduzierung auf die Hälfte und (bei weiter bestehender Hilfebedürftigkeit) auch ein weiterer Zuschuss möglich. Klingt ja blöd und nicht so polemisch, daher vergisst man das wohl lieber.

Weiterhin höre ich im Beitrag: “Für die kleinen Selbstständigen und die Existenzgründer gibt es keine GKV Tarife, die werden quasi ins System der Privaten Versicherer gedrängt.” Warum wird jemand gedrängt? Weil er dann da 100 EUR statt 300 EUR wie in der GKV zahlt und sich später wundert, warum es dann dort hohe Anpassungen gibt???

Die hohen Selbstbeteiligungen:

Nur nebenbei sei bemerkt, das es in den Privaten Versicherungen eine Selbstbeteiligung gibt, die je nach Tarif unterschiedlich ist. In der gesetzlichen Krankenversicherung beträgt der Eigenanteil maximal 2% (bei chronisch kranken Versicherten 1%). Unter Berücksichtigung der Beitragsbemessungsgrenze sind das also im Jahr 1.017 EUR (oder 508 EUR) pro Jahr. Dieses betrifft Eigenbeteiligungen bei Heilmitteln, Hilfsmitteln, Krankenfahrten oder auch Praxisgebühren und Medikamentenzuzahlungen. Hier wäre eine vernünftige Recherche sicher hilfreich gewesen.

Fazit:

Die private Krankenversicherung muss man sich nicht nur heute, sondern auch im Alter leisten können. Gerade die, die durch ein heute höheres Einkommen als Angestellte in die private Krankenversicherung dürfen und die besseren Leistungen auch haben wollen, für die ist das Modell der Privaten Krankenversicherung sicher interessant. Gerade wer privat vorsorgt und sich nicht auf die gesetzliche Rente verlässt, sollte die dann extra anfallenden Krankenversicherungsbeiträge als freiwillig versicherter Rentner auch nicht vergessen.

Ich habe versucht ihnen hier einmal die Unterschiede der Beitragsberechnung zu erläutern und einmal zu zeigen, wie die unterschiedlichen Einkünfte berechnet werden.

Anpassungen der Beiträge kann, muss und wird es in beiden Systemen geben. In den sehr leistungsfähigen Tarifen der PKV sicher noch mehr als bei leistungsreduzierten Tarifen oder der GKV, denn wo mehr Leistungen anbietet und versichert werden, da sind auch mehr Komponenten die teurer werden können. Daher sollten Sie gut überlegen, ob das System PKV das ist, welches Ihren Bedürfnissen entspricht und sich nur bewusst dafür entscheiden.

Zum Geld sparen ist die PKV sicher nichts!

Weitere Informationen:

Leitfaden zur Privaten Krankenversicherung

Übersicht: Wo sind die Kinder zu versichern (GKV/PKV)?

Broschüre zur Krankenversicherung im (Renten-) Alter

Auswahlkriterien zur PKV

ERGÄNZUNG:

Da beschwert sich doch die Redaktion nun, Versicherungskonzerne und Maklerverbände hätten die Abstimmung manipuliert, da diese ihre Vertriebspartner, Makler und Kunden aufgefordert haben, sich an der Abstimmung zu beteiligen. Wer es nachlesen möchte, der finden hier den Blog der Panorama Redaktion:

Meinen Kommentar -der noch nicht freigeschaltet ist- mal hier zum lesen: